¿Qué
es una calificación crediticia?
• Una calificiación crediticia es un número de tres dígitos
que se basa en su historial de pago de cuentas y su perfil como deudor, además
de información estadística acerca de otros deudores que los
acreedores utilizan para determinar las probabilidades de determinados comportamientos
crediticios, incluyendo si usted pagará a tiempo.• Su calificación crediticia es información clave que
usted necesita para poder entender completamente su perfil crediticio.• Su calificación crediticia tendrá un impacto importante
en la tasa de interés que usted pague al pedir dinero prestado.• Conocer su calificación crediticia le permite cuestionar la
precisión de una calificación y negociar las mejores tasas de
interés con sus acreedores.• Una calificación crediticia no viene incluida en un informe
crediticio y debe adquirirse por separado.• Una agencia crediticia del consumidor debe venderle su calificación
crediticia, pero debe cobrarle una tarifa razonable.
Las calificaciones crediticias se utilizan cada vez más para fines distintos
a la determinación de si usted podría incumplir el pago de un
préstamo o demorarse en sus pagos. Por ejemplo, algunas aseguradoras
están utilizando las calificaciones crediticias bajas como indicadores
para identificar a individuos quienes ellos creen que con mayor probabilidad
harían reclamos contra las aseguradoras. Estas compañías
de seguros afirman que hay una correlación entre el crédito malo
y el levantamiento de reclamaciones múltiples contra seguros. Estas prácticas
han sido impugnadas y se han hecho intentos por aprobar leyes para prohibir
estas prácticas. Sin embargo, esta práctica se sigue realizando.
Una calificación crediticia correcta puede significar la diferencia no
sólo en cuanto a las tasas de interés que se le cobren por los
préstamos, sino también en cuanto a si usted puede conseguir un
seguro y cuánto paga por él, lo cual son cosas indispensables
para la mayoría de las familias.
¿Cómo puedo conseguir mi calificación
crediticia de un acreedor?
En algunos casos, usted tiene derecho a recibir una calificación crediticia
de manera gratuita. Si usted solicita un préstamo hipotecario después
del 1º de diciembre del 2004, su acreedor tiene la obligación de
darle a usted su calificación crediticia de manera gratuita si dicho
acreedor hace uso de las calificiaciones crediticias.
Si usted no tiene derecho a recibir una calificación crediticia gratuita
de la entidad que le concede un préstamo hipotecario, podría adquirir
su calificación crediticia directamente de una agencia crediticia del
consumidor.
Usted se puede comunicar con las tres principales agencias crediticias del
consumidor a:
800 685-1111
www.equifax.com
P.O. Box 740241
Atlanta, Ga.
30374-0241888 322-5583
www.experian.com
P.O. Box 2002
Allen, Texas 75013800 888-4213
www.TransUnion.com
P.O. Box 1000
Chester, Pa. 19022
¿Tengo derecho a recibir una calificación crediticia gratuita
junto con el informe crediticio del consumidor al que tengo derecho de acuerdo
a la Ley FACT?
No. Aunque la Ley FACT obliga a las agencias crediticias del consumidor a proporcionarle
un informe crediticio del consumidor, no tienen la obligación de proporcionarle
una calificación crediticia gratuita. Las agencias crediticias del consumidor
pueden cobrarle una “tarifa justa y razonable” por su calificación
crediticia, conforme lo determine la FTC. La cantidad que las agencias crediticias
del consumidor le cobran por su calificación crediticia debe ser fijada
por la FTC, y a la fecha, dicha cantidad no se ha publicado.
Le recomendamos que solicite y pague su calificación crediticia al momento
de solicitar sus informes crediticios del consumidor. Al solicitarlos, las agencias
crediticias del consumidor deben proporcionarle calificaciones crediticias e
información respecto a hasta cuatro factores clave (o cinco factores,
si la cantidad de indagaciones fue un factor y no se encontraba entre los cuatro
factores clave) que afecten de manera negativa su calificación crediticia.
Usted debe adquirir su calificación crediticia por sí sola y no
como parte de un paquete
de vigilancia de su crédito.
Para decidir cuántas calificaciones crediticias debe adquirir, le recomendamos
que primero revise sus informes crediticios del consumidor de las tres agencias
crediticias del consumidor principales. Si estos contienen la misma información
acerca de usted, entonces pida su calificación crediticia de sólo
una agencia crediticia del consumidor. Si los informes crediticios del consumidor
varían entre sí, pida sus calificaciones de las tres agencias
crediticias del consumidor, dado que es importante que las calificiaciones crediticias
de cada una de las tres agencias coincidan. No conviene que le deniegen un crédito
o le cobren más por él, simplemente porque una agencia crediticia
del consumidor le dio una calificación que no se basó en datos
completos ni correctos. Haga clic aquí
para averiguar más acerca de las calificaciones crediticias.
¿Cómo se calcula mi calificación crediticia?
Su calificación crediticia se calcula con modelos matemáticos
que analizan qué tan merecedor es usted de recibir crédito. Los
modelos toman en cuenta la cantidad y los tipos de deuda que tiene y luego analizan
y comparan su historial de pagos con los de miles de otros consumidores para
obtener su calificación crediticia.
Algunos de los factores más importantes al determinar su calificación
crediticia incluyen sus antecedentes de pagos, cuánto debe, por cuánto
tiempo ha tenido deudas pendientes, si se han realizado muchas indagaciones
acerca de su crédito en el expediente por parte de posibles acreedores
(excepto si usted busca un préstamo de automóvil o un préstamo
hipotecario a corto plazo), el tipo de crédito que utiliza y cuánto
crédito tiene usted a su disposición.
Uno de los factores más importantes de su calificación crediticia
es qué proporción del crédito que usted tiene a su disposición
está utilizando. Sus calificaciones crediticias pueden ser más
bajas de lo que deberían ser si las compañías que expiden
tarjetas de crédito no proporcionan información acerca de los
límites crediticios de sus cuentas. Cuando se excluyen los límites
de su crédito, la mayoría de los sistemas crediticios reemplazan
el límite de crédito faltante con el saldo más alto. Esto
disminuye su calificación de crédito porque da la impresión
que usted está utilizando todo el crédito que tiene a su disposición,
aunque eso no sea verdad. Asegúrese de tratar sólo con compañías
de tarjetas de crédito que incluyan en sus informes los límites
del crédito que usted tiene en sus cuentas.
¿Qué significan las calificaciones? Mientras mayor sea
la calificación, mejor será su clasificación. En términos
generales, una calificación varía entre 300 y 850. La mayoría
de las calificaciones oscilan entre 600 y menos de 800. Generalmente se considera
que el límite entre un préstamo estándar y un préstamo
más costoso, conocido como un préstamo “subprima”, es
una calificación de 620. Una calificación crediticia más
alta generalmente significa que le será más fácil conseguir
crédito y que deberá serle posible conseguir crédito bajo
mejores condiciones y a un costo menor que una persona con una calificación
menor.