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Tarjetas de crédito: mitos y derechos


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La edición de febrero de Consumers Reports disipa mitos sobre sus derechos ante las compañías de crédito
YONKERS, NY — Desde 1975, cuando los consumidores ganaron el derecho de contender cargos en sus facturas de tarjetas de crédito, “pague con tarjeta” ha sido el consejo de expertos de finanzas del consumidor. Es un buen consejo, pero el articulo “Tarjetas de Crédito: Algo está mal con mi factura.” (Credit Cards: What’s Wrong with this Bill?) en la edición de febrero de 2004 de Consumer Reports, ha encontrado que compañías de crédito algunas veces niegan dar crédito a cargos erróneos, dejando que los consumidores paguen cientos o miles de dólares en cargos falsos.
La investigación por Consumer Reports de regulaciones de la industria de tarjetas de crédito, que incluye entrevistas con abogados de la Reserva Federal (Federal Reserve), reguladores, detallistas y consumidores, encontró que las reglas de disputa son complicadas, compañías de crédito algunas veces las eluden y muchos consumidores no entienden los derechos que tienen (o no tienen) para disputarlas. Las compañías de crédito dicen que obedecen con—o exceden—estas regulaciones para mantener buenas relaciones con sus clientes y que estos usen las tarjetas. Los comerciantes se quejan que las compañías de crédito siguen la regulaciones a costo de ellos y son ellos los que pierden dinero.
La buena noticia es que es en el mejor interés de las compañías arreglar rápido esta clase de problema. Les cuesta a ellos por lo menos $25 para procesar cada disputa. Esto significa que es más barato para la compañía acreditar al cliente las disputas de cantidades bajas sin investigarlas. Si el consumidor esta disputando una cantidad alta, la compañía de crédito tiene que decidir si el cliente tomara acción legal para resolver el asunto o si cancelará la cuenta (cuesta $200 para remplazar solamente un cliente.) Más alta la cantidad de la disputa, más difícil es arreglar el problema con la compañía de crédito.
Los mitos
Pagar con tarjeta de crédito le da más protección que si pagara con tarjeta de debido, cheque, o en efectivo porque el consumidor está protegido por la Ley Federal de Facturación de Crédito Justo (Fair Credit Billing Act) y la Regulación Z del Sistema Federal de Reserva (Federal Reserve System Regulation Z.) Estos dos documentos, que sirven como salvaguardias para el consumidor, fijan fechas de tope para las investigaciones y cómo las compañías de crédito deben responder y resolver problemas sobre los errores en las facturas. Aquí disipamos algunos mitos sobre los derechos del consumir ante las compañías de crédito:
1. El consumidor puede obtener un reembolso por productos de mala calidad. La verdad es que las regulaciones no requieren que las compañías de crédito le den un reembolso por productos de mala calidad o defectivos comprados con sus tarjetas. La reglas no definen estos problemas como errores de facturación si el consumidor acepta los productos.
2. Cargos no autorizados tienen que ser completamente investigados. Las regulaciones requieren solamente una investigación razonable del problema, no una completa. Por ejemplo, la compañía de crédito no analizará las fotos tomadas por cámaras de comerciantes para solamente investigar su reclamo.
3. No tiene que pagar los cargos en disputa. Si la compañía de crédito investiga y decide que no ocurrió ningún error, el consumidor tiene que pagar el cargo, aunque siga la disputa ante la compañía. El derecho de retener acaba al terminar la investigación por la compañía.
4. No puede ser cargado por costos de la investigación. Puede ser cargado si la compañía de crédito decide que su disputa no ha sido un error. Pero casi nunca lo hacen.
Algunos errores de facturación pueden ser arreglados con una llamada de teléfono al departamento de servicio al cliente de las compañías. Estos pueden ser: cargos que no sean reconocidos, errores de copia y fraude. Para otros problemas el consumidor necesita escribir una carta de disputa a la compañía de crédito. La carta conserva el derecho de disputar errores–más que una llamada telefónica. La compañía de crédito tiene que reconocer la carta en 30 días de recibirla. Escriba una carta si tiene los siguientes problemas con su factura: cargas no autorizadas, cargos por servicios no autorizados (cramming), productos ordenados por el Internet o el correo pero no recibidos o de baja calidad y si no es acreditado por productos retornados.
Este reporte se puede encontrar gratis en ConsumerReports.org.
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FEBRERO 2004
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