La tarjeta de nómina es un tipo de tarjeta que le permite ganar acceso a los fondos respaldados por su cheque de sueldo y que se asemeja a una tarjeta de débito bancaria. El dinero se guarda en una cuenta, y se retira o se gasta al usar la tarjeta. Usar una tarjeta de nómina puede ser más conveniente que usar un negocio de cambio de cheques, ya que la puede usar para retirar dinero en las máquinas de cajero automático (ATMs) y para comprar cosas. Algunas tarjetas de nómina pueden también ser menos costosas, mientras que otras no. Por lo general usted pagará un cargo si usa su tarjeta ATM más de una vez durante el período de nómina. También pudiera estar sujeto a cargos adicionales.
Tener una tarjeta de nómina no es lo mismo que tener su propia cuenta de banco. La tarjeta de nómina por lo general se mantiene en una sola cuenta en el nombre de su empleador. Esa cuenta incluye sus fondos de nómina y los de los demás empleados que usan una tarjeta de nómina. Algunos programas establecen cuentas separadas para cada empleado, y otros no.
Los empleadores usan las tarjetas de nómina en parte porque les ahorra el costo y la inconveniencia de distribuir cheques de papel. Haga las siguientes preguntas si su empleador le ofrece una tarjeta de nómina.
1. ¿Qué solidez financiera tiene la firma que emite la tarjeta de nómina? En caso de que ésta no sea un banco, ¿se ha asegurado mi empleador de que dicha compañía está en buen estado financiero? No todas las tarjetas de nómina son emitidas por bancos. Su empleador debe verificar la solidez financiera de cualquier compañía encargada de salvaguardar su pago antes de que usted retire sus fondos usando esta tarjeta.
2. ¿Tendré la misma protección como consumidor al usar la tarjeta de nómina que tendría si usara una tarjeta atada a una cuenta corriente (de cheques)? La ley federal protege a los consumidores con sus cuentas bancarias. Dicha ley establece límites en cuanto a cuánto dinero usted puede perder si alguien roba y utiliza su tarjeta bancaria. Además, la ley federal requiere que su banco ponga de nuevo en su cuenta el dinero robado o perdido dentro de un período de 10 días laborales, a menos que el banco pruebe que no hubo robo o error. Los clientes con cuentas bancarias también tienen el derecho de obtener estados financieros. Estas protecciones están incluidas bajo la “Regulación E”. La ley federal no tiene la misma claridad sobre su derecho a estas protecciones al usar una tarjeta de nómina. Pregúntele a su empleador si el contrato de su compañía con la firma que emite la tarjeta garantiza todas las protecciones que existen bajo la Regulación E federal.
Puede que se le informe que está protegido contra robo por la política de “cero responsabilidad” de Visa o MasterCard. Sin embargo, éstas no le ofrecen la misma protección que aquellas bajo la Regulación E federal. Las políticas de Visa y MasterCard incluyen excepciones, por ejemplo, no le ofrecen cero responsabilidades en todos los casos. Como ilustración, la política de MasterCard no se aplica si su tarjeta es usada más de dos veces en un año para robarle dinero. La política de “cero responsabilidad” de VISA no se aplica si la tarjeta se usa en una máquina ATM, y tampoco le protege si usa su tarjeta “fuera de la red de VISA”. Los comerciantes deciden si procesarán o no una compra hecha con la tarjeta a través de VISA o un procesador diferente. La política de “cero responsabilidad” de VISA no aplicará si su tarjeta robada es usada en una máquina ATM o en un establecimiento comercial que no procese la tarjeta a través de VISA.
3. ¿Puedo usar la tarjeta en una máquina ATM? ¿Solo la puedo usar en tiendas? ¿Dónde puedo usar la tarjeta de nómina para sacar dinero en efectivo sin incurrir en sobrecargos por ATM? ¿Hay límites sobre qué tan a menudo puedo usar la tarjeta en una máquina ATM? Cada tarjeta de nómina es diferente. Pregúntele a su empleador dónde puede usar la tarjeta y dónde tendrá que pagar por usarla. Aún si la compañía que emite la tarjeta no cobra por usarla en una máquina ATM, usted necesitará saber si dicha compañía ha hecho arreglos con cualquier red de ATM para que usted use la tarjeta sin tener que pagar un “sobrecargo de ATM” al propietario de la máquina ATM.
4. ¿Debo pagar cargos adicionales? Hay muchas clases de cargos que pueden afectarle. Éstos incluyen:
• un cargo mensual,
• un cargo después de cierto número de transacciones,
• un cargo por usar la tarjeta en una máquina ATM,
• un sobrecargo al propietario de la ATM,
• un cargo por el uso de la tarjeta en el punto de venta, tal como una tienda,
• un cargo por no usar la tarjeta durante cierto período de tiempo (cargo por inactividad),
• un cargo por reemplazar la tarjeta,
• un cargo cuando se abonen fondos en la cuenta de la tarjeta (cargo por abonar), y
• un cargo si no le gusta la tarjeta y se le devuelve su dinero con un cheque.
¡Sabemos de una compañía de tarjetas de nómina que inclusive le cobra por minuto a los clientes por hablar con su oficina de servicios al cliente!
Estos cargos hacen una gran diferencia al decidir si una tarjeta de nómina es buen negocio para usted. Por lo general, una tarjeta de nómina cuesta menos que usar una compañía de cobro de cheques, pero a menudo cuesta más que las cuentas de banco. Muchas tarjetas de nómina permiten solamente un retiro mediante el uso de máquina ATM por cada período de pago sin incurrir en cargos. Algunos empleadores pagan los cargos de tarjetas de nómina total o parcialmente. Puede también que su empleador llegue a un acuerdo con la compañía de tarjetas de nómina para restringir el número y el tipo de cargos. Pídale a su empleador que le dé una lista de todos los cargos antes de decidir si aceptar la tarjeta o no.
5. ¿Puedo establecer pagos directos para pagar mis cuentas de rutina? Algunas tarjetas de nómina permiten pagar cuentas directamente, tales como cuentas de teléfono o electricidad, pero otras no. Si elige abrir una cuenta corriente en vez de usar una tarjeta de nómina, usted podrá hacer estos pagos directamente de su cuenta corriente.
6. ¿Se puede sobregirar la tarjeta? Algunas tarjetas de nómina no pueden usarse si no hay dinero en la cuenta. Otras le permiten sacar más dinero de lo que ha ganado, pero entonces cobran un cargo alto, llamado un cargo de sobregiro. Si usted no se mantiene cuidadosamente al tanto de su balance, es posible que pueda gastar o retirar más dinero de lo que tiene en la cuenta. En este caso, la compañía que emite la tarjeta le pudiera cobrar un cargo de sobregiro de $29 o más.
7. ¿Puedo escoger entre una tarjeta de nómina, un cheque de papel o depósito directo?
Si usted tiene una cuenta corriente, por lo general puede hacer que le depositen su cheque directamente en su cuenta. Si no tiene una cuenta de banco, pregúntele a su empleado si tiene la opción de recibir un cheque de papel si no desea una tarjeta de nómina.
8. ¿Y qué de mi privacidad financiera? ¿Hará uso la compañía de tarjeta de nómina de mi información financiera? ¿El contrato entre mi empleador y el banco o compañía de tarjeta de nómina protegerá la información sobre dónde y cuándo uso la tarjeta?
9. ¿Incluye algún beneficio la tarjeta para ayudarme a ahorrar dinero? ¿Puedo transferir fondos directamente de la tarjeta a una cuenta de ahorros sin tener que incurrir en un cargo? ¿Puedo obtener un giro postal de bajo costo para pagar cuentas a personas o compañías que no aceptan la tarjeta? ¿Puedo usar la tarjeta para mandar dinero fuera de los EE.UU. a bajo costo? Si la tarjeta es emitida por un banco, ¿puede el banco también ofrecerme una cuenta de ahorros y una cuenta corriente de bajo costo? Si prefiero no usar cheques, ¿ofrecerá el banco que ofrece la tarjeta de nómina una cuenta de tipo corriente con giros postales de bajo costo? Si mantengo y uso la tarjeta de nómina por un año, ¿me ayudará esto a abrir una cuenta corriente en el banco aún si he tenido dificultades previas en administrar este tipo de cuenta? Una tarjeta de nómina no es lo mismo que una cuenta bancaria. Pregunte si el banco que emite la tarjeta de nómina le hará más fácil poder calificar para una cuenta bancaria si mantiene la tarjeta de nómina por cierto período de tiempo.
10. ¿Empeorará mi condición crediticia una tarjeta de nómina? Si le debo dinero al banco que emite la tarjeta de nómina, ¿podrá éste usar mis fondos de nómina para pagar mi deuda previa? ¿Podrán mis otros acreedores obtener o congelar mis pagos usando mi cuenta? Las políticas bancarias varían en este sentido. Puede que su empleador no sepa la contestación. Pregúntele al banco o a la compañía de tarjeta de nómina antes de decidir si usará o no una de estas tarjetas.
No acepte una tarjeta de nómina que ofrezca un “anticipo de efectivo” o un “préstamo de día de pago”. Es muy costoso obtener un préstamo basado en su próximo pago. Esta práctica le mantendrá adeudado por mucho tiempo.
11. ¿Puedo obtener cualquier información sobre la tarjeta, incluyendo servicios al consumidor por teléfono, en inglés también?
*Esta información se provee como un servicio al consumidor cortesía de la Unión de Consumidores (Consumers Union of U.S., Inc.) La Unión de Consumidores no ofrece consejos legales a individuos o empleadores.
**Preparado en marzo de 2004. La Junta Federal de la Reserva (Federal Reserve Board) pudiera considerar más tarde este año la posible aplicación de protecciones bajo la Regulación E federal a las tarjetas de nómina.
Preparado por:
Gail Hillebrand
Consumers Union of U.S., Inc.
West Coast Regional Office
1535 Mission St.
San Francisco, CA 94103
(415) 431-6747
Para Ingles…